Với mức lương 15 triệu, nhiều người cho rằng mình không đủ khả năng đầu tư. Tuy nhiên, thực tế lại hoàn toàn ngược lại: đầu tư không phụ thuộc vào mức thu nhập, mà phụ thuộc vào cách phân bổ dòng tiền, tính kỷ luật và tư duy tài chính. Chỉ cần hiểu đúng chiến lược và bắt đầu từ những bước nhỏ nhất, bất kỳ ai cũng có thể xây dựng tệp tài sản bền vững. Vậy lương 15tr nên đầu tư cái gì? Cùng chúng tôi khám phá ngay nhé!
1. Vì sao người có thu nhập 15tr cần đầu tư càng sớm càng tốt
Đối với nhiều người đi làm, mức thu nhập 15 triệu mỗi tháng vừa đủ để trang trải cuộc sống cơ bản tại các thành phố lớn. Tuy nhiên, nếu chỉ làm rồi tiêu hết, bạn sẽ rất khó tích lũy, đồng thời đối mặt với rủi ro tài chính khi xảy ra biến cố bất ngờ như thất nghiệp, bệnh tật hoặc khủng hoảng kinh tế. Vì vậy, đầu tư không phải là lựa chọn xa vời dành cho người thu nhập cao, mà là nhu cầu thiết yếu của mọi cá nhân muốn ổn định tương lai.
Khi mức lương khoảng 15 triệu, bạn hoàn toàn có thể bắt đầu với số vốn nhỏ, phương pháp an toàn và các kênh đầu tư phù hợp. Điều quan trọng hơn, bạn tạo được thói quen tích lũy dài hạn, qua đó xây dựng nền tảng tài chính vững chắc để từng bước nâng cao chất lượng cuộc sống.
2. Kiểm tra tài chính cá nhân trước khi bắt đầu đầu tư
Trước khi lựa chọn kênh đầu tư, bạn cần xác định rõ tình trạng tài chính hiện tại để biết mình có thể dành bao nhiêu tiền cho việc đầu tư. Ba yếu tố quan trọng gồm: thu nhập thực nhận, chi phí sinh hoạt và khoản nợ đang có.
2.1. Đánh giá thu nhập thực nhận mỗi tháng
Nhiều người chỉ tính thu nhập dựa trên lương cơ bản mà bỏ qua các khoản khấu trừ như bảo hiểm, thuế và chi phí cố định khác. Vì vậy, cần xác định con số chính xác bạn có thể chủ động sử dụng mỗi tháng. Khi thu nhập thực còn khoảng 13–14 triệu sau khấu trừ, bạn sẽ quyết định được mức đầu tư hợp lý.
2.2. Xác định chi phí sinh hoạt cố định
Đây là khoản chi bắt buộc gồm tiền nhà, ăn uống, di chuyển, điện nước và các chi phí cơ bản khác. Khi thu nhập 15 triệu, mức chi sinh hoạt phổ biến tại các thành phố lớn thường rơi vào 7–10 triệu mỗi tháng. Mục tiêu là giữ chi phí trong ngưỡng an toàn để còn lại từ 10% đến 20% thu nhập dành cho đầu tư.
2.3. Kiểm tra nợ và nghĩa vụ tài chính
Nếu có nợ, hãy ưu tiên trả các khoản nợ lãi cao như thẻ tín dụng hoặc vay nóng trước khi nghĩ đến đầu tư. Điều này giúp giảm áp lực tài chính và tránh rủi ro mất cân bằng dòng tiền.
2.4. Thiết lập quỹ dự phòng
Một nguyên tắc quan trọng của tài chính cá nhân là chỉ nên đầu tư bằng số tiền vượt quá mức dự phòng tối thiểu. Quỹ dự phòng lý tưởng bằng 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt. Ví dụ, nếu bạn chi 8 triệu/tháng, quỹ dự phòng khoảng 24 đến 48 triệu sẽ giúp bạn an tâm đầu tư, không bị động khi gặp biến cố.
3. Tỷ lệ phân bổ thu nhập hợp lý cho người nhận lương 15tr
Để đầu tư hiệu quả, bạn cần phân chia thu nhập theo tỷ lệ khoa học. Một số nguyên tắc phổ biến gồm:
3.1. Nguyên tắc 50 – 30 – 20
-
50% dành cho nhu cầu thiết yếu.
-
30% chi cho mong muốn cá nhân.
-
20% dùng để đầu tư hoặc tiết kiệm.
Với mức thu nhập 15 triệu, bạn dành khoảng 3 triệu cho đầu tư mỗi tháng. Con số này hoàn toàn khả thi, phù hợp với nhiều kênh an toàn.
3.2. Nguyên tắc 6 chiếc lọ
Phương pháp này được nhiều người vận dụng để quản lý thu nhập hiệu quả hơn:
-
55% chi tiêu thiết yếu
-
10% giáo dục bản thân
-
10% thưởng cho cá nhân
-
10% đầu tư
-
10% tiết kiệm dài hạn
-
5% từ thiện hoặc chia sẻ cộng đồng
Điều quan trọng nhất không phải là con số tuyệt đối mà là duy trì thói quen đều đặn mỗi tháng.
4. Người lương 15tr nên đầu tư cái gì? Kênh nào?
Đây là phần quan trọng nhất mà nhiều người quan tâm. Dưới đây là các kênh đầu tư phù hợp cho người thu nhập trung bình, có mức độ rủi ro thấp đến trung bình, vốn nhỏ và dễ bắt đầu.
4.1. Gửi tiết kiệm ngân hàng
Gửi tiết kiệm là lựa chọn an toàn nhất vì gần như không có rủi ro. Bạn có thể gửi kỳ hạn 3, 6 hoặc 12 tháng với lãi suất dao động theo ngân hàng. Mặc dù mức sinh lời không cao nhưng gửi tiết kiệm giúp bạn hình thành thói quen tích lũy, đồng thời đảm bảo sự an toàn cho đồng vốn.
Hình thức gửi góp theo ngày hoặc theo tháng cũng phù hợp với người có thu nhập cố định, đặc biệt khi muốn gửi nhỏ nhưng đều đặn 500.000 đến 2 triệu mỗi tháng.
4.2. Mua chứng chỉ quỹ mở
Quỹ mở phù hợp với người không có nhiều kinh nghiệm đầu tư nhưng muốn tăng lợi nhuận hơn gửi tiết kiệm. Các quỹ do đội ngũ chuyên gia quản lý, giúp bạn giảm rủi ro và tối ưu hóa danh mục.
Bạn có thể đầu tư từ vài trăm nghìn mỗi tháng, không yêu cầu vốn lớn, phù hợp với người làm văn phòng có thu nhập 15 triệu.
4.3. Trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh hoặc trái phiếu chính phủ
Trái phiếu chính phủ gần như không có rủi ro, là lựa chọn an toàn hơn gửi tiết kiệm trong một số giai đoạn. Nếu lựa chọn trái phiếu doanh nghiệp, bạn nên ưu tiên doanh nghiệp lớn, uy tín, có bảo lãnh thanh toán.
Kênh này phù hợp cho người muốn nhận lãi cố định mà không chịu biến động thị trường.
5. Đầu tư tăng trưởng: lợi nhuận khá nhưng cần hiểu biết
5.1. Đầu tư cổ phiếu
Cổ phiếu mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với các kênh an toàn, nhưng rủi ro cũng lớn hơn. Người có thu nhập 15 triệu có thể bắt đầu với phương pháp đầu tư định kỳ, tức là mỗi tháng mua một lượng cổ phiếu cố định. Cách này giúp hạn chế rủi ro thị trường và phù hợp với người không có nhiều thời gian theo dõi.
Bạn nên chọn các doanh nghiệp có nền tảng tài chính tốt, vị thế thị trường rõ ràng và tăng trưởng ổn định. Đầu tư cổ phiếu là cuộc chơi dài hạn, vì vậy chỉ dùng khoản tiền không ảnh hưởng đến sinh hoạt hàng ngày.
5.2. Đầu tư vàng
Vàng luôn là kênh trú ẩn an toàn mỗi khi thị trường nhiều biến động. Tuy nhiên, giá vàng có thể lên xuống trong ngắn hạn nên phù hợp với chiến lược giữ dài hạn. Người thu nhập 15 triệu có thể mua từng chỉ mỗi tháng, tích lũy theo thời gian.
5.3. Bất động sản mini hoặc bất động sản “số hóa”
Mặc dù bất động sản truyền thống cần vốn lớn, hiện tại có nhiều mô hình cho phép đầu tư số hóa hoặc chia nhỏ tài sản. Với số tiền vài triệu đến vài chục triệu mỗi tháng, bạn vẫn có thể tham gia các sản phẩm đầu tư liên quan đến bất động sản mà không cần vốn lớn.
6. Đầu tư vào bản thân: kênh sinh lời cao nhất đối với người lương 15 triệu
Đây là kênh đầu tư mà người đi làm thường bỏ qua nhưng lại mang lại lợi ích lớn nhất. Đầu tư vào bản thân gồm nâng cao chuyên môn, phát triển kỹ năng hoặc tham gia các khóa học về nghề nghiệp. Khi kỹ năng tốt hơn, thu nhập sẽ tăng, tạo nền tảng tài chính vững chắc hơn bất kỳ kênh nào khác.
6.1. Học thêm kỹ năng phục vụ cho công việc hiện tại
Bạn có thể lựa chọn các khóa học ngắn hạn như tin học văn phòng nâng cao, ngoại ngữ hoặc kỹ năng thuyết trình. Đây là nhóm kỹ năng giúp bạn tiến xa hơn trong nghề nghiệp.
6.2. Học kỹ năng chuyển đổi nghề nghiệp
Nhiều người lương 15 triệu muốn tăng thu nhập bằng việc học thêm kỹ năng mới như viết nội dung, thiết kế, phân tích dữ liệu hoặc lập trình. Đây là những kỹ năng có thể tạo thu nhập thêm rất tốt.
6.3. Đầu tư cải thiện thói quen sống
Các thói quen như đọc sách, luyện tập thể thao hoặc chăm sóc sức khỏe có tác động tích cực đến năng suất làm việc. Sức khỏe tốt giúp bạn giảm chi phí y tế, làm việc hiệu quả hơn và có nguồn lực để đầu tư bền vững.
7. Danh mục đầu tư gợi ý cho người lương 15 triệu
Danh mục an toàn
-
60% tiền gửi tiết kiệm
-
20% chứng chỉ quỹ
-
20% trái phiếu
Phù hợp với người muốn an toàn tuyệt đối.
Danh mục cân bằng
-
40% gửi tiết kiệm
-
30% chứng chỉ quỹ hoặc trái phiếu
-
20% cổ phiếu
-
10% vàng
Phù hợp với người có nhu cầu vừa an toàn vừa tăng trưởng.
Danh mục tăng trưởng
-
50% cổ phiếu
-
20% vàng
-
20% quỹ mở
-
10% gửi tiết kiệm đảm bảo thanh khoản
Phù hợp với người trẻ, mục tiêu tài chính dài hạn.
8. Sai lầm phổ biến khiến người thu nhập 15 triệu đầu tư thất bại
8.1. Đầu tư theo phong trào
Tâm lý đám đông dễ khiến bạn mua tài sản khi giá đã tăng mạnh và bán khi thị trường giảm. Điều này làm bạn mất cả vốn lẫn thời gian.
8.2. Không có quỹ dự phòng
Không ít người đầu tư bằng toàn bộ tiền đang có, dẫn đến việc phải rút vốn sớm khi gặp khó khăn. Quỹ dự phòng chính là “tấm đệm” bảo vệ bạn khỏi rủi ro.
8.3. Rải tiền quá nhiều kênh
Khi mức lương 15 triệu, bạn không cần đầu tư quá nhiều kênh để tỏ ra đa dạng hóa. Việc đầu tư quá rộng sẽ khiến dòng tiền nhỏ bị phân tán và khó theo dõi.
8.4. Mong muốn giàu nhanh
Dù thu nhập ở mức trung bình, nhiều người vẫn kỳ vọng lợi nhuận cao trong thời gian ngắn. Tâm lý này dễ dẫn đến sai lầm như đầu tư vào sản phẩm kém uy tín hoặc mang tính may rủi.
9. Lời khuyên dành cho người có thu nhập 15 triệu muốn đầu tư đúng cách
-
bắt đầu với khoản nhỏ nhưng đều đặn, duy trì dài hạn.
-
ưu tiên kênh an toàn trước khi chuyển sang kênh tăng trưởng.
-
xác định rõ mục tiêu: mua nhà, có quỹ hưu trí hay tích lũy tài sản.
-
cập nhật kiến thức tài chính thường xuyên.
-
tránh vay để đầu tư.
-
theo dõi chi tiêu hằng tháng bằng ứng dụng quản lý tài chính.
Kết luận
Với mức lương 15 triệu, bạn hoàn toàn có thể đầu tư hiệu quả nếu biết cách quản lý tài chính và lựa chọn kênh phù hợp. Điều quan trọng không phải bắt đầu bằng số tiền lớn, mà là duy trì đều đặn, xây dựng thói quen và lựa chọn chiến lược tối ưu. Đầu tư là hành trình dài, đòi hỏi sự kiên trì, hiểu biết và tư duy đúng.
Nguồn: kinhnghiem.vn
